普惠金融：金融的“平民化”

時 間：2016 年 3 月 22 日下午 1 時 45 分至 3 時 15 分

地 點：國際會議中心一層東嶼宴會大廳 B

主持人：中國人民銀行原副行長、清華大學五道口金融學院院長 吳曉靈

嘉 賓：

海南省副省長 何西慶(討論嘉賓改為致辭嘉賓)

中民投董事局主席 董文標

Visa 副董事長 Ellen RICHEY

中國社科院原副院長、國家金融與發展實驗室理事長 李揚

新西蘭前總理 Jenny SHIPLEY

中國人民保險集團股份有限公司總裁 王銀成

海南農村信用社聯合社理事長 吳偉雄

主要觀點：?

普惠金融呼喚制度變革，傳統金融機構要想在普惠金融方面有突破，需要解決農村和小微企業業務中的問題?

普惠金融需要政企合作，有效的普惠金融項目要求國有企業、民營企業和政府建立合作伙伴關系?

保險在普惠金融中大有作為，普惠金融應重視保險領域;保險行業在支持普羅大眾的同時，也要成就自身的發展?

應跳出“金融”做農村金融和普惠金融，通過“金融+技術”的模式惠及農戶? 科技發展助推普惠金融，移動支付使普惠金融實現跨越式的發展?

普惠金融應建立一個可持續發展的模式，加強風險防控

概 要：

2016 年是中國“十三五”規劃開局之年，也是國家全面建成小康社會的決勝時期，做好普惠金融對全面建成小康社會意義重大。普惠金融就是讓每一個人在有金融服務需求的時候，能夠及時地、有尊嚴地以合適的價格獲得高質量的金融服務。它不僅限于存款、貸款和支付結算，而且還應包括保險、投資和財富管理。普惠金融就是讓金融回歸服務業的實質，從高高的殿堂走向民眾，從金融業自娛自樂走向為企業的生產、銷售服務，為民眾的投資、消費服務。

普惠金融呼喚制度變革

董文標認為，近幾年來，雖然中央政府和金融機構很重視普惠金融，但受到整個制度延續性、觀念沿革及其帶來的相關問題等因素影響，傳統金融機構在普惠金融方面沒有實現真正突破，其問題主要出現在對農村和小微企業的業務中。解決途徑，一是承認農村資產并實現資產向資本的轉化，二是在對小微企業進行分類的基礎上做好商業模式開發。馬云在普惠金融方面獲得了成功，他成功的核心就是在制度上進行了一場革命——沿著一個監管的空隙，顛覆了現有的金融制度格局。

普惠金融需要政企合作

Ellen RICHEY 認為，有效的普惠金融項目要求國有企業、民營企業和政府部門建立合作伙伴關系。一方面，通過商業上可行的合作模式確保投放到市場中的相關產品的可持續性，通過監管保證民營企業在盈利的同時發揮其應有的作用;另一方面，民營企業應在金融教育方面做出投資，幫助人們有效地使用金融產品，規避風險。

Jenny SHIPLEY 認為，金融的發展要有包容性，相關各方面都要為此努力：政府要在監管方面有所作為，東亞、南亞、亞投行等基金會要通力合作，各方都要承擔不同的風險。小微金融同樣需要多方共同發力，這樣才能實現金融的社會包容性，才能推出適銷對路的產品和創新性的解決方案，甚至能夠使非政府組織和社區也發揮應有的作用，把金融產品打造成社會凝聚力和社會紐帶的一部分。

何西慶介紹，海南省高度重視普惠金融工作，采取一系列有效措施加快推動普惠金融的發展，并主要在農民小額貸款、農業保險和中小微企業信用擔保貸三個方面進行大膽探索和實踐。“十三五” 期間，海南省將堅持市場主導、政府引導的基本方向，努力推動建立海南省普惠金融發展的體制機制，并搭建平臺，通過貼息、補貼、獎勵等措施，進一步加大對薄弱環節金融服務的政策支持力度，激勵和引導各類機構加大對海南省中小微企業、“三農”和民生，尤其是精準扶貧等領域的支持力度。

保險在普惠金融中大有作為

王銀成認為，保險在普惠金融中大有作為，普惠金融應重視保險領域。在農村保險和城市平民化保險方面，保險公司可以提供很多產品，比如人身保險、農業保險、新農合保險和農村大病保險;在信用保險方面，則可以提供保證保險，比如幫助個人獲得貸款，就像反向的眾籌。

王銀成表示，當前，保險業在整體利率下行的趨勢下將會在投資上面臨挑戰。希望業務覆蓋面較廣的人保集團能夠被獲準經營類似直投和直接貸款的功能，也希望有關部門在政策上給有社會責任、有能力的企業以允許和支持。普惠金融是一個大藍海，保險行業在這個藍海里支持普羅大眾的同時，也要成就自身的發展。

普惠金融惠及農戶

吳曉玲提出，在普惠金融當中，最難享受到普惠金融服務的是貧困地區人群。中國在“十三五”期間吹響了脫貧的沖鋒號，在這個脫貧攻堅戰之中，財政資金會發生很大的作用。與財政資金不同，金融在參加扶貧的時候既要有扶貧的努力，還要控制風險，要保持金融機構的可持續發展。

吳偉雄認為，應跳出“金融”做農村金融和普惠金融。海南農信社通過“一手給資金，一手給技術”的模式開展農民小額貸款業務，這方面主要做了三件事：一是使小額信貸員通過培訓擁有技術，既懂金融又懂農業發展規律、農業經營和農業市場;二是在信貸管理過程中使用技術，通過高技術手段為農民小額貸款作支撐;三是幫助農民掌握一兩門技術，使他們懂得經營。這樣做有效實現了給農民發放貸款。同時，教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款。

吳偉雄表示，推廣海南農信社普惠金融模式的六個“度”：一是對金融普惠的認識要跟上黨中央的高度，二是金融服務要有廣度，三是網點要有密度，四是服務農民的感情要有深度，五是農民增收要有厚度，六是金融服務要提高大家的滿意度。

科技發展助推普惠金融

Ellen RICHEY 指出，在整個價值鏈中放貸具有挑戰性，可以通過電子支付來降低金融行業中的成本。支付行業正在經歷技術普及性提高、支付成本降低的轉變。中國使用手機支付非常普及，將通過技術手段完成的解決方案與現有銀行體系進行對接，降低成本又惠及客戶。

Ellen RICHEY 表示，電子支付增長可以促進 GDP 的增長，電子支付的工具和技術能夠幫助像中國這樣電子支付普及的國家，實現跳躍式、跨越式的發展。

吳曉玲表示，移動支付使普惠金融能夠有一個跨越式的發展機會。中國的金融發展得益于電子化，借記卡跳躍了支付的紙質階段。 同樣，移動支付可以幫助貧困地區和原來基礎設施比較落后的地區實現跨越式的發展。

李揚認為，目前中國在處理小微企業信息和控制風險方面有了很好的技術基礎，用戶在網上留下的任何印跡都可以成為評價其信用狀況的信息和風控的要素，解決小微企業和金融發展問題要依賴技術。

普惠金融應加強風險防控

Ellen RICHEY 表示，Visa 在全球支付領域的領先地位能夠帶來先進技術，在推進普惠金融的時候，風險管理、防欺詐管理、防濫用管理成為重要挑戰。因此要建立一個可持續發展的模式，很好地管理風險，對金融體系中偷竊和詐騙行為加以防范，這是建設普惠金融模式必須做的。

Jenny SHIPLEY 認為，需要一個社會機制來提供解決方案。除需要政府支持外，還可通過數據來了解客戶的能力、評估他們的資產，支付寶系統就是利用數據來建立的這種信任。傳統銀行通過客戶的資產情況建立信任關系，也是非常成功的模式。

吳曉玲贊同 Jenny SHIPLEY 的觀點并提出，沒有資產的人可以憑借自己的人力資本和行為積攢信用，信用也可以變成一個人的財富。“你的行為記錄你的人生，積攢了你的信用，讓它成為你再一次獲得融資的可能性”，所以每個人都要珍惜自己的信用。

發展共享金融責無旁貸

李揚認為，發展共享金融責無旁貸。作為與共享經濟和共享發展相匹配的金融概念，共享金融主要包括六個方面的內容：第一，共享基礎設施，包括共享機制和制度;第二，眾籌，即一群人為一個項目或為一個公司來籌集資金、支持項目的開展，這在現在“雙創” 的背景下尤為重要;第三，網貸，這種機制可以大大地降低搜尋信息的成本、甄別客戶的成本和準入的成本，使百姓以非常低的門檻進入金融資源;第四，供應鏈金融，即沿著一個特定產品的供應鏈，并依據這個供應鏈交易全過程的現金流和主導企業的信用來安排金融企業;第五，相互保險，即一群面對相同危險的人組成一個體系、組織，來創造一些產品，以共同防范風險、共享收益;第六，財富管理的要點，一是根據客戶的要求量身定制，二是提供綜合性的服務。